Проблемный кредит что делать

Последствия невозврата кредитов,или схема действий при проблемах с выплатой кредита: 6 шагов

Проблемный кредит что делать

Я уже достаточно написала о кредитах, в том числе ипотеке, их плюсах и минусах (минусов все-таки больше). Думаю, что это будет последний пост на тему кредитования.

Итак, если вы все-таки взяли кредит и у Вас возникли проблемы с его выплатой – потеря работы, резкое снижение доходов, развод, непредвиденные обстоятельства или что-то подобное….

Что делать? Как себя вести? Какие действия предпринимать? Я постараюсь дать несколько советов из собственной практики банковского служащего, опираясь на инструктивный материал банков, требования ЦБ и основы законодательства.

Немаловажно помнить о том, что при выдаче кредита сотрудники банка были к Вам очень дружелюбно настроены, т.к. видели в Вас хорошего клиента и источник дохода.

При возникновении у Вас проблем от дружелюбия не останется и следа, в лучшем случае Вас встретят с холодной вежливостью.

Потому что Вы представляете на данном этапе источник проблем и неприятностей, возможно судебных разбирательств и убытков банка. Поэтому будьте готовы к холодному приему. Но в банк все-равно идти надо.

Итак, пошагово, примерная схема действий при проблемах с выплатой кредита.

Шаг 1.Добровольные действия.

До возникновения просрочки, когда Вы понимаете, что не сможете в полной мере выполнять свои обязательства перед банком, обязательно пойдите в банк и заявите в письменном виде об этих обстоятельствах и проследите, чтобы Ваше заявление было официально зарегистрировано, а себе снимите копию с отметкой о регистрации. Во-первых, если возникнут судебные разбирательства, то Вас не будут рассматривать как злостного неплательщика и это заявление избавит Вас от многих обвинений и разборок.

Во-вторых, в таком случае банк обязан Вам предложить все имеющиеся способы урегулирования ситуации в досудебном порядке, т.е. мирным путем.

К этим способам относится перенос графика платежей, пролонгация кредита, оформление Вам нового кредита в сумме процентов на тот период, в течение которого Вы не сможете выплачивать кредит (например 1 год), приостановление начисления пеней, штрафов и неустоек.

Последнее маловероятно, но все-таки возможно по решению коллегиального органа банка (Совета или Кредитного Комитета). Не полохо Вам написать заявление о приостановке начисления пеней. В зависимости от обстоятельств Вам могут пойти навстречу. Но учтите, что какое бы решение Вам не выдали, оно приведет к удорожанию кредита для Вас.

Но все же Лучший способ при тяжелых финансовых ситуациях в сегодняшних реалиях – это физическое банкротство, – официальная процедура от 2002 года.

Если человеку на данный момент нечем вернуть долги перед государством или банками – это единственный способ избавиться от назойливых требователей вернуть долг. Но не все так просто.

Этот способ помогут обеспечить позитивным исходом только профессиональные юристы. Идем дальше..

Шаг 2. Судебное заявление.

Если все-таки Вы не смогли договориться с банком по каким-либо причинам, то Вами займется служба безопасности банка.

Будут проверять Вас на факт мошенничества, периодически звонить, приезжать по месту жительства или работы, писать Вам письма, давить на Вас психологически, оказывать давление на Ваших поручителей, родственников.

В таком случае Вам просто обязаны дать какой-то срок – от 1 до 3 месяцев, на погашение просроченной задолженности, а потом банк должен обратиться в судебные органы. Не затягивайте этот процесс.

Потому что с момента обращения в суд, а точнее решения суда , банк не имеет право начислять Вам пени и штрафы, вообще, сумма долга будет зафиксировна. То есть, чем раньше Вы получите решение суда, тем меньше пеней выплатите банку.

По этой причине многие банки годами «работают» с проблемными кредитами, тем самым накручивая долг и повышая свою доходность. Чем раньше Вы скажите: «Выплатить не могу, давайте решать через суд», тем меньше Вы переплатите процентов.

Шаг 3. Заседание суда.

Судебные разбирательства проходят по-разному. Кто-то пытается найти всевозможные способы ухода от выплаты долга.

Но если кредитная документация оформлена надлежащим образом (а в банке обычно клиент не читает то, что подписывает), то решение суда все-равно будет в пользу банка. Деньги брали? Будьте добры долг вернуть.

В некоторых случаях назначают почерковедческую экспертизу, делают какие-то дополнительные запросы, но решение ,как правило, почти всегда выносится в пользу банка. Если обстоятельства позволяют, наймите хорошего юриста или адвоката.

Шаг 4. Исполнение решения суда.

Взыскание по решению суда может проходить по-разному. Много зависит от того, как будет действовать ПСП (Подразделение Судебных Приставов) и, возможно, служба безопасности и юридическая служба банка. Много зависит от того, какое у Вас было обеспечение по кредиту.

Конечно, арест может быть наложен на Ваши денежные средства, вклады в банках (если таковые имеются), денежные доходы в виде зарплаты, пенсии (от 20% до 50%), Ваше имущество в доме или квартире.

Те же самые действия применимы и к Вашим поручителям, если за Вас кто-то ручался.

Поручитель несет солидарную ответственность вместе с Заемщиком кредита. При подписании договора он вряд ли читал его текст, но там все очень четко прописано. Если у Вас был заложен автомобиль (как правило по автокредиту), то он подлежит аресту и реализации.

И не факт, что он будет реализован по рыночной цене. Приставы «умеют» продавать залог за копейки, там целая системы продажи через торги и законного снижения цены. А остальное Вам все-равно придется выплачивать.

Так же ПСП делает запросы в различные инстанции о наличии у Вас дачных домов, земельных участков, гаражей и т.д.

Это имущество реализуется по схеме, как я только что описала схему продажи автомобиля. Не забывайте, что приставы еще вычтут исполнительский сбор (по-моему это 7 % от суммы). Если после погашения кредита, судебных и исполнительских сборов, что-то еще остается, то оставшуюся сумму перечислят Вам на счет. В таких случаях я Вам рекомендую лично заняться поиском покупателей на Ваше имущество.

С ним жалко расставаться, но это Вам будет выгодней, нежели эту процедуру затеют приставы. И если у Вас в залоге квартира, то Вам обязательно нужен юрист или адвокат.

По нынешнему законодательству, если была ипотека в силу закона, то ни дети, ни инвалиды не являются препятствием для выселения Вашей семьи в какую-нибудь хибару из досок.

И банк имеет право продать квартиру за остаток долга, не считая того, что Вы платили и внесли своими деньгами первый взнос. Без адвоката здесь бороться будет сложно.

Шаг 5. Списание задолженности.

Если вдруг так произошло, что ни у Вас, ни у Ваших поручителей нет ни доходов, ни имущества, подлежащего аресту и продаже, банк обязан какое-то время с Вами поработать, но он рано или поздно признает Вашу задолженность безнадежной ко взысканию и списывает ее себе на убытки.

Но на этом история не заканчивается. В течение 5 лет, а сейчас возможно и больше, банк обязан с Вами работать по выяснению Вашего имущественного положения. Если Вы устроитесь на работу или получите наследство и т.д. и т.п., про Вас тут же вспомнят и в банке и в ПСП.

Кстати, банк имеет право каждые 3 года возобновлять исполнительный лист по взысканию задолженности. Мало того, что у Вас будет отрицательная кредитная история, это не самое страшное. Банк имеет право ходатайствовать о препятствии Вашего выезда за пределы РФ.

Это уже совсем грустно.

Шаг 6. Коллекторы.

Если Вашу задолженность банк передал какому-либо коллекторскому агентству или подобной фирме, Вам просто необходим хороший юрист или его качественная косультация. Требуйте документы, на основании которых с Вами работает не банк, а другая структура. Не поддавайтесь их угорозам.

Они очень часто оказывают мощное психологическое воздействие незаконными способами. Кстати, их деятельность как следует законодательством не отрегулирована, поэтому если Вам угоржают, смело обращайтесь в милицию, обязательно письменно, пусть там с ними разбираются.

Да, у Вас есть задолженность по решению суда, но действовать взыскатели должны так же в рамках закона.

По возможности сохраняйте все документы, чеки, платежки, протоколы изъятия, опись имущества и т.д. Думайте о собственных интересах в первую очередь сами. И сотрудники банка, ПСП при таком Вашем поведении будут действовать более правильно.

Да, очень мрачная получилась информация. Никакого позитива. Но я понимаю, что очень много людей повелись на рекламные лозунги банков и торговых предприятий, кредитов набрали под завязку, и очень у многих сейчас возникают проблемы и семейные катастрофы с выплатой этих кредитов.

Но я считаю своим долгом рассказать о возможных способах урегулирования этих ситуаций, потому что знаю чуть больше, чем все остальные.

А вообще самый лучший совет – не берите кредиты! Это всегда яма, всегда лишние проблемы, всегда потеря денег, нервов и времени. Зачастую хороших отношений с родственниками и друзьями, которые за Вас поручились. И ни в коем случае не ручайтесь, ни за кого и никогда! Это та же яма, те же проблемы!

Лучше учитесь инвестировать, создавать множественные источники доходов, изучайте законы богатых людей, узнайте примеры получения состояния с нуля и следуйте этим примерам с учетом Ваших личных обстоятельств!

Отсюда.

Источник: https://pikabu.ru/story/posledstviya_nevozvrata_kreditovili_skhema_deystviy_pri_problemakh_s_vyiplatoy_kredita_6_shagov_7221338

Что делать, если нечем платить по кредитке: последствия и решение

Проблемный кредит что делать

В жизни нельзя все предусмотреть, и иногда случаются ситуации, при которых даже самому добросовестному заемщику становится нечем платить по кредитной карте. Что нужно делать в этой ситуации, какие есть последствия просрочки, можно ли просто не вносить платежи до лучших времен – обо всем этом расскажем в детальном обзоре.

Какие последствия у просрочки

Многие наши читатели пускают дело на самотек, и просто ждут, пока их финансовое положение нормализуется, и вот тогда-то они и начнут платить как положено. С одной стороны верно – когда в доме нечего есть, и надо заплатить за садик ребенку, оплата кредита отходит на второй план.

С другой стороны, такая тактика ни к чему хорошему не приведет, т.к. отсутствие своевременной платы по кредиту приводит к тому, что долг растет как снежный ком. И если вы в самые короткие сроки не найдете средства для погашения задолженности, последствия будут весьма плачевные.

С чем можно столкнуться:

  1. Увеличение размера долга за счет начисляемых пени и штрафов. Причем начисляют штрафные санкции за каждый день просрочки. Размеры у каждой финансовой организации устанавливается индивидуально, но в среднем это от 20 до 40% годовых за каждый факт нарушения сроков оплаты.
  2. Испорченная кредитная история – если вы не платите по своим долгам, то информация об этом незамедлительно попадает в Бюро кредитных историй, и хранится там 10 лет. Даже если вы по истечению небольшого срока закроете кредит, то данные о проблемном долге все равно будет храниться в вашем отчете. И каждый новый банк, в который вы потом обратитесь, будет видеть эту запись, и может отказать вам в выдаче нового займа.
  3. Неприятное общение со службами банка. Как только вы допускаете просроченный платеж, с вами сразу связывается банковский представитель, уведомляет о факте пропущенной оплаты, и её последствиях. Эти звонки будут продолжаться каждый день до тех пор, пока оплата не будет внесена. Если в договоре имеются созаемщики или поручители, то их также оповестят о долге, и если основной должник не платит, будут требовать внесения денег от них.
  4. Если просрочка длительная, т.е. она имеет место быть более 90 дней, то банк от звонков и писем переходит к более жесткой тактике. Если сумма долга крупная, у должника есть официальный доход и имущество в залоге или просто в собственности, то банк подает в суд. Если сумма небольшая, дохода и залога нет, перепродает долг коллекторам.
  5. Если ваше дело попало в суд, то с большой вероятностью судья встанет на сторону банковского учреждения, и обяжет вас выплатить задолженность. И далее в дело вступают судебные приставы, которые могут арестовывать ваши счета, описывать имущество, забирать права водительские и закрывать выезд за границу.

Что нужно делать заемщику?

Итак, если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, то не нужно думать о том, что наступил конец света. Вы не одиноки в своих проблемах, тысячи заемщиков по всей стране ежедневно сталкиваются с проблемами по выплате долга, а потому существует наработанная практика по выходу из подобных ситуаций.

Самое важное – не прятаться от кредитора, а наоборот, сразу же оповестить его о возникших сложностях. Делать это желательно в отделении банка, где вам сразу предложат варианты решения имеющейся проблемы.

Чаще всего предлагают воспользоваться реструктуризацией. Это услуга, которая позволяет временно изменить условия уже действующего кредитного договора, а именно:

  1. Сменить валюту,
  2. Продлить срок возврата долга,
  3. Получить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы).

Все эти меры направлены на то, чтобы снизить вашу кредитную нагрузку. Отсрочка может даваться на срок до 6-ти месяцев, за это время вы должны найти дополнительные или новые источники заработка, чтобы иметь возможность вновь начать делать выплаты в полном объеме.

Как оформить? Для этого нужно написать заявление о реструктуризации, у каждого банка есть своя форма, её нужно спрашивать в отделении, и писать там же. Если у кредитора нет офисов, например, в Тинькофф банке, то подобная заявка пересылается в электронном варианте в службу поддержки.

Обратите внимание, что реструктуризация долга не предполагает снижения процентной ставки, т.е. ваша переплата не уменьшится, а наоборот, увеличится за счет продления срока кредитования. Если вас не устраивает действующий процент, то нужно оформлять рефинансирование.

Рефинансирование кредита

Данная услуга подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой под более выгодные условия, в частности, под более низкий процент. Кроме того, если у вас имеется несколько долгов, их можно объединить в один.

Чем это выгодно? За счет более низкой ставки вы однозначно экономите на ежемесячных платежах и общей переплате. Если у вас доход есть, но он сократился, то такая мера поможет не выйти на просрочку.

Особенно это удобно в том случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно совершать в месяц несколько платежей, держать в голове разные даты и суммы. Сделав консолидацию, вы получите одну задолженность с одним платежом и единой суммой.

Есть множество банков, которые предлагают рефинансировать займы, среди них наименьшей процентной ставкой обладают следующие компании:

  • Банк Дом РФ. Предлагает получение от 100 тысяч на срок от 2 до 7 лет под небольшую процентную ставку от 7,5% до 18,9% в год. Обратиться могут граждане с 23-ех лет, с обязательным подтверждением дохода;
  • В Хоум Кредит банке можно претендовать на более скромную сумму от 10 тысяч на срок от 12 до 60 месяцев. Договор можно заключить под процент от 7,9% до 24,7% в год. Подтверждение дохода также является обязательным условием;
  • ФК Открытие – готов предложить своим клиентам от 50 тыс. руб. и выше на 2 года или 5 лет, при этом ставку назначают от 8,5% до 21,5% годовых. Нужны справки с работы;
  • УБРиР выдает от 100.000 рублей и более на период от 2 до 7 лет, ставка небольшая, находится в пределах от 8,5% до 19,4%;
  • В Росбанке можно запросить от 50 тыс. до 3 млн. рублей максимально на 7 лет, при этом процент будет составлять от 8,99% до 15,12% в год
  • Райффайзенбанк – тут вы сможете перекредитоваться на срок от 13 до 60 месяцев на сумму от 90.000 до 2.000.000 рублей, вернуть задолженность необходимо в течение 60 месяцев максимально;
  • В Газпромбанке на цели рефинансирования одобряют от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на длительный период от 13 до 84 месяцев, минимальная ставка равна 9,5%.

Важно: оформить данную услугу можно только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Если у вас уже были или есть просрочки, то рефинансировать задолженность не удастся. А если у вас нет пропущенных платежей, и вы хотели бы объединить кредитку с микрозаймами, то это возможно только в Тинькофф банке, другие кредиторы с микрофинансовыми компаниями не работают.

Какие еще есть варианты?

Редко, но бывает так, что банк в реструктуризации отказывает, рефинансирование из-за подпорченной репутации не доступно, и прямо сейчас взять деньги неоткуда. В этом случае единственный вариант разрешения проблемы станет ваше самостоятельное обращение в суд.

Зачем это нужно? Только судья может обязать банк выполнить реструктуризацию долга. На заседании обязательно примут во внимание ваши текущие доходы и имеющиеся обязательства, например, по уходу за ребенком, и назначат посильный вам платеж, который вы будете отныне вносить по новому графику.

Могут обязать предоставить отсрочку, например, если должник находится в декрете или проходит службу в армии. Если есть длительная просрочка, и на неё начислены слишком высокие штрафные санкции, то часть штрафов могут снизить или вовсе отменить.

Если у вас не одна кредитка, а есть еще проблемные долги, плюс задолженность по услугам ЖКХ, то вы можете ходатайствовать о признании вас банкротом.

И если у вас нет официальных доходов и имущества, то ваши долги и вовсе могут списать, а кредиторы не смогут с вас ничего требовать. Но это возможно при общей сумму невыплат порядка 500 тысяч.

Подытожим: если по кредитке нечем платить, нельзя сидеть сложа руки, ситуация сама по себе не исправится, и даже не стоит надеяться, что про вас забудут. Банк будет всеми способами требовать с вас оплаты, и поэтому нужно искать варианты решения проблемы, которые устроят обе стороны. Узнать больше полезного можно на портале BankSpraa.RU.

Ваш репост и оценка статьи:

Источник: https://bankspravka.ru/nechem-platit-po-kreditke-chto-delat.html

Нечем платить кредит – что делать? Советы адвоката!

Проблемный кредит что делать

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).

Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена.

Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% – 40% в год.

Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши.

В 2020 году неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на кредитную амнистию от банка, предложение от банка выкупить свой долг по кредиту или на так называемый закон о банкротстве физических лиц.

Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

Как появляются долги по кредиту перед банком

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

Письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи.

Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору.

Если банк подаст на Вас потом в суд, то Вам будет легче применить статью 333 ГКРФ, и убедить суд в том, что Вы не просто не захотели платить по кредиту, а являетесь должником по причине ухудшения своего финансового состояния.

Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит – делать такие платежи бессмыссленно.

Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга.

Все это – глупости.

Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж – к уголовной ответственности за кредитные долги Вас не привлекут.

Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам кредитные каникулы, провести переговоры и т.д…

Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора.В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.).

Написали письмо и – о чудо… Вам звонят из банка.

Переговоров по урегулированию возникшего долга избегать не надо ни в коем случае! Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг.

Главное – следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение.

Если Вам не интересен вариант банка – отказывайтесь от него.

Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы.

Реструктурировать долг – платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.

Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом.

Как может развиваться ситуация в том случае если банк обратился в суд и пристав не смог с Вас взыскать долг по решению суда? Есть вероятность того, что банк может предложить Вам выкупить свой долг за 10-30 процентов об его общей суммы.

Это может быть или кредитная амнистия от банка, или продажа Вашему лицу долга по договору цессии или любое иное соглашение, в том числе о прощении части долга. После этого банк спишет остаток кредитной задолженности и отстанет от Вас.

Подробнее о том, как или банк может Вам предложить списание долга или Вы сами можете побудить банк выкупить долг – можно посмотреть в моем видео:

Что будет если не платить кредит и rак же выкупить свой долг у банка?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит – все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене.

Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.

Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.

Впрочем, если у Вас ничего не нашли – в дальнейшем часто банк предлагает выкупить долг.После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. И с ними тоже можно договориться:

Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор.

Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку, как многие должники ошибочно полагают.

Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности.

Квартира и личные вещи под арест не подпадают.

Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.

Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.

После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете.

Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Впрочем, если у Вас так и не появилось имущества – банку ничего не светит и Вам самое время задуматься о том – как выкупить свой долг у банка.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в Одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги по кредитам – выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации, а самый обычный экономический процесс.

Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг.

Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки.

Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан – это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Итак, платить ли кредит если платить нечем?

Многие спрашивают – не плачу кредит – что делать? Вот несколько советов:

  • Попробовать договориться с банком. Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подал иск в суд, судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе.
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам. В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
  • Использовать Закон «О банкротстве физических лиц». Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того – дорогостоящая.
  • Предложить банку выкупить Ваш кредитный долг по договору цессии.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/soveti_advokata/nechem-platit-kredit-chto-delat-sovety-advokata-5f76d767109e8f703ce137eb

Как решить проблемы с кредитами? Варианты

Проблемный кредит что делать

Проблема просроченных долговых обязательств в наше время не в новинку, никто не застрахован от неожиданных финансовых трудностей. Падение уровня реальных доходов населения негативно отражается на финансовой дисциплине россиян. В результате объем непогашенных в срок кредитов неуклонно растет, что делать в такой ситуации?

Когда нечем платить кредит

Для многих граждан кредит является единственным способом обзавестись собственной квартирой, машиной, бытовой техникой или позволяет им исполнить мечту о ремонте или поездке в отпуск. Но нередко заемщики надеяться на «авось» и безответственно подходят к своим финансовым обязательствам и в результате чего образуются долги.

Потом начинается финансовая «гонка» за новыми кредитами, мы набираем и набираем, уже не думаем, как мы будет расплачиваться с финансовыми учреждениями. Финансовая ситуация только усугубляют, а как итог с кредитные обязательства становятся неподъемными.

Иногда заемщик на момент получения кредита может без проблем погашать его в соответствии с графиком. Но затем неблагоприятное стечение обстоятельств приводит к существенному ухудшению его материального положения. К таким обстоятельствам можно отнести утрату работы или тяжелую болезнь.

В ряде случаев против заемщиков играет их неосмотрительность и финансовая неграмотность. Некоторые из них невнимательно ознакомились с кредитным договором и прописанным в нем порядком погашения задолженности перед банком.

Другие же взяли кредит в иностранной валюте, ориентируясь на низкую процентную ставку, а девальвация рубля сделала ежемесячные платежи непомерными. Независимо от причины возникновения просрочки ситуация с невыполнимыми кредитными обязательствами не является безысходной. Выход есть в любой ситуации.

Что будет если не платить кредит?

При получении кредитных средств между банком и заемщиком заключается договор, в котором прописываются: порядок возврата средств; график платежей, которому должен следовать заемщик; штрафные санкции, которые может применить банк за просрочку платежа.

Именно штрафы в виде пени или повышенной процентной ставки – это первая мера наказания, которая применяется за невнесенный в установленный срок ежемесячный платеж. Если просрочка уже достаточно длительная (от месяца до трех, зависит от финансовой организации) банк переходит к мерам досудебного взыскания.

Он направляет заемщику требование погасить кредит в полном объеме. Когда эти меры не принесли положительного результата, банк может передать проблемный долг в работу коллекторской компании (если передача прав требования третьему лицу предусмотрена кредитным договором).

Если в результате проведенной работы по добровольному погашению задолженности она так и не была погашена, банк подает иск в суд о взыскании долга. После чего задолженностью будут заниматься судебные приставы. ФССП будет работать по следующей схеме: Вначале будет наложен арест на открытые банковские счета должника и на его зарплату (в пределах 50%).

Затем описано все имущество, находящееся в собственности должника, будет описано и реализовано на торгах в счет погашения долга. Шансы на то, что банк не будет предпринимать никаких мер для возврата задолженности и спишет ее как безнадежную, маловероятны.

Чего не следует бояться?

Из-за страха лишиться собственной квартиры или машины заемщики начинают совершать немало ошибок. Стоит понимать, что единственное жилье по закону не отберут, как и автомобиль, если он является средством основного заработка (например, если заемщик работает в такси).

Но эти правила не распространяются на залоговые кредиты: ипотеку или автокредит. Риски уголовного наказания за неуплату кредита также минимальны. Если вы конечно не предоставляли заведомо ложную информацию. Чтобы получить реальный или условный срок за это банк должен доказать факт мошенничества при получении денег.

Например, что средства были получены по подложным документам или заемщик изначально получал кредит, не имея намерений его погашать. Какие ошибки обычно допускают заемщики при возникновении просрочки? Вот их краткий перечень: Не предпринимать никаких активных действий и ждать пока решение придет само.

Поддаться панике и обращаться в различные антиколлекторские компании, службы по «законному списанию долгов», «выкупу кредитов», обещающие погасить кредит за гражданина. Изменить номер телефона и место жительства. Ждать судебного решения. Набирать несколько займов в микрофинансовых организациях на погашение долгов.

Это один из самых неэффективных способов решения проблемы, так как деньги здесь выдаются минимум под 186% в год, а в основном – под 700% и выше.

Способы решения проблемы

Как только у заемщика возникли сложности с погашением кредита, ему сразу следует обратиться в банк и попытаться договориться о вариантах решения проблемы. Если заемщику удастся убедить в банк, что его финансовые сложности носят объективный характер (увольнение, ликвидация предприятия, просрочка по зарплате, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.

), то велика вероятность, что банк отнесется к его проблемам благосклонно и пойдет на пересмотр текущего кредитного графика. Также банк будет учитывать, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства в прошлом и его кредитную историю. Перед походом в банк заемщику следует подготовить подтверждающие его аргументы документы.

Это может быть: справка из медучреждения о получении тяжелых травм или серьезной болезни; свидетельство о рождении ребенка; справка о постановке на учет в Центре занятости; справка об увольнении из-за ликвидации компании или сокращения штата. В процессе обращения заемщика в банк ему необходимо написать заявление на реструктуризацию.

Реструктуризация может осуществляться в следующих практических формах: Увеличение сроков кредитования на период от полугода до 3-5 лет, чем длиннее сроки – тем ниже становятся платежи (хотя переплата растет).

Предоставление кредитных каникул – например, в виде временной заморозки выплат по основному долгу (на срок 1-12 месяцев), тогда заемщику остается только погашать проценты в установленные сроки. Изменение валюты кредита (обычно перевод в рублевый эквивалент). Изменение порядка погашения кредита: например, вначале погашаются проценты, потом – основной долг, наконец, штрафы.

Но стоит понимать, что предоставление реструктуризации – это право, а не обязанность банка. Она оформляется для каждого заемщика индивидуально с учетом прогнозирования восстановления его финансового состояния, а также на основании анализа предоставленных документов.

Так, если причиной ухудшения материального статуса заемщика явилось увольнение по собственному желанию, он практически наверняка получит отрицательный вердикт. Заемщику стоит получить от банка официальный отказ в письменном виде, а также сохранить заявление на реструктуризацию с отметкой финансовой организации о принятии.

Эти документы потребуются заемщику для отстаивания своей позиции в суде и будут служить доказательством того, что он пытался в добровольном порядке решить проблему долгов и предпринимал для этого активные действия.

Помимо реструктуризации и рефинансирования есть еще несколько альтернативных способов выбраться из долговой ямы: Обратиться в суд с требованием о снижении размера неустойки (согласно ст.333 ГК РФ) или о предоставлении рассрочки платежа. Погасить часть задолженности с помощью материнского капитала – возможно, только если речь идет об ипотечном кредите.

Погасить кредит из страхового возмещения. Сегодня многие кредиты выдаются с финансовой защитой, которая предполагает наступление страхового случая при утрате работы заемщиком. Тяжкий вред здоровью также может служить основанием для получения страховой выплаты. Передать имущество по целевому кредиту в пользу банка с его согласия принять такое имущество. Договориться с банком о продаже предмета залога по обеспеченным кредитам. Например, продать ипотечную квартиру и погасить основной долг из этой суммы, а остаток вернуть себе. Для этого банк-залогодержатель должен предварительно снять обременение с заложенной квартиры.

Когда вышеуказанные меры не дали нужного результата, есть смысл задуматься о банкротстве.

Порой — это единственный выход из сложившейся ситуации. Такая возможность у россиян появилась относительно недавно: с октября 2015 года, после внесения дополнений в ФЗ-127 о финансовой несостоятельности. Раньше прерогатива объявить себя банкротом принадлежала исключительно юридическим лицам.

Банкротство – это цивилизованный способ аннулирования кредитных обязательств и получения шанса на новую жизнь без долгов. Многие россияне первоначально восприняли ФЗ-127 как законный способ не платить по кредитам.

На самом деле это не так и для того, чтобы уйти от кредитных обязательств через банкротство требуется соблюдение следующих условий: Наличие российского гражданства. Заемщик должен иметь веские основания ухудшения своего финансового состояния, которые сделали невозможным ежемесячные выплаты по кредитам.

Это может быть болезнь, бракоразводный процесс (в результате которого заемщик лишился своего имущества), пожар, ликвидация предприятия-работодателя и пр. Должнику также необходимо доказать, что он предпринимал шаги для досудебного урегулирования сложившейся ситуации.

В противном случае его действия могут быть квалифицированы как фиктивное банкротство, за которое грозит ответственность. Т.е. целенаправленно набрать кредитов на крупную сумму и затем объявить себя банкротом не получится. Объективность обстоятельств, которые привели к банкротству, будет оцениваться судом.

Сроки просрочки по кредитному графику должны быть не менее 3 месяцев. Величина просроченных долговых обязательств должна превышать 500 тыс.р. (либо быть больше стоимости принадлежащего физлицу имущества). В указанную сумму можно включить не только долговые обязательства по кредитам, но и по микрозаймам, налогам и сборам.

Все долги должны быть документально подтверждены. Указанная планка в 500 тыс.р. была установлена для снижения числа псевдобанкротств. Банкротство возможно и при более низкой сумме задолженности, если должник предвидит, что не сможет рассчитаться по долгам. Решение проблемы кредитов через банкротство имеет немало преимуществ.

Так, у физлица появляется возможность списания задолженности с минимальными потерями и рисками. После прохождения всей процедуры с него снимается ответственность по долговым обязательствам, даже если не все кредиторские требования удалось погасить. Банкротство позволяет получить комфортный график рассрочки, даже если банк предварительно отказал в реструктуризации. Еще один положительный момент – приостановка исполнительного производства, предоставление права на комфортное существование без визитов и звонков из коллекторской компании.

Так что пожалуй самое главное — это не вдаваться в «панику», искать нужные варианты для себя, и помнить, что выход из сложной ситуации есть всегда.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d970a8a2beb4900ac7901ee/kak-reshit-problemy-s-kreditami-varianty-5da419dc35ca3100adad66dd

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.