Если не можешь платить кредит

Содержание

Нечем платить кредит: советы что делать с долгами

Если не можешь платить кредит

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

  • Снижение процентной ставки.
  • Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
  • Увеличение сроков кредитного соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

  • Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
  • Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
  • Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.

Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента.

Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

Этапы рефинансирования:

  • Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
  • Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
  • При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
  • По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
  • Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств.

После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора.

При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели.

Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении.

Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика.

Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства.

Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

  • Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
  • Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
  • Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания.

Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд.

При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия.

Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации.

И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП.

Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга.

Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

  • Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
  • Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах.

Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны.

За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

  • Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
  • Смена контактов или места жительства (регистрации).
  • Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
  • Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
  • Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится.

До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brobank/nechem-platit-kredit-sovety-chto-delat-s-dolgami-5cee2c02d186fc00afe156cd

Нечем платить кредиты банку – что будет?

Если не можешь платить кредит

Закредитованность – массовая проблема и беда России последнего десятилетия. Причина проста – денежный оборот в стране небольшой, доходы населения низкие, а тут еще и экономический кризис, который длится уже 6 лет.

Все эти факторы делают население страны всё беднее и беднее. В 2020 году из 10 россиян трудоспособного возраста, у 8 имеются кредитные обязательства перед банками.

И у половины из них – образовалась существенная просрочка по этим обязательствам.

Сегодня люди вынуждены пользоваться деньгами банка как для совершения крупных покупок (квартиры, автомобиля), так и для приобретения бытовой техники, осуществления ремонта квартиры, покупки одежды и продуктов питания.

Да-да, к сожалению, мы докатились уже до того, что многие сограждане, работая, вынуждены покупать еду для своей семьи в кредит, так как им нечем за неё заплатить – от зарплаты до зарплаты попросту не хватает денег!

Существует также категория граждан, которые пользуются заемными средствами, не имея на то нужды.

Это, скажем так, своеобразные кредитоманы, которые увидев новую вещь, новый мобильный телефон и даже автомобиль, не могут совладать с собой, подождать, накопить денег, а совершают приобретение в долг.

Впоследствии, как правило, такие граждане часто не могут платить взятый необдуманный кредит и становятся должниками. Совершая покупку, они не думают, что скорее всего кредит станет для них непосильной ношей и долг погашать будет нечем.

Итак, многие россияне живут не по средствам, берут в долг. Но все ли из них могут своевременно погашать кредитный долг? Конечно же нет.

В России более половины взятых у банков кредитных денег своевременно не возвращается! Около четверти полученный кредитов полностью не возвращается должниками.

И вот по причине такой рискованной банковской деятельности, цена кредита в России составляет несколько десятков процентов годовых. Получается, банки вынуждены за счет добросовестных клиентов возмещать потери от неплатежеспособных граждан.

Банки желают быть в прибыли даже при невозврате существенной части розданных гражданам под бешеный процент денег. И никому нет дела до того, что одной из основных причин невозврата кредитов в России является, наряду с бедностью населения, эти самые бешеные банковские проценты. Впрочем, это в загнивающей Европе или США банки кредитуют своих граждан под 1-3% годовых.

А у нас всё хорошо и стабильно, поэтому 30-40% за год является вполне обыденной кредитной ставкой.

Но что-то мы отвлеклись и ушли в политику.

Тема нашей сегодняшней беседы – что будет если не платить кредит банку? Посадят, пожурят, отберут квартиру или поймут и простят? Также мы поговорим о том – что делать, если нечем платить кредит: голодать и отдавать, скрываться, банкротиться? Давайте разбираться!

Если я не плачу кредит – будет ли уголовное дело?

Ко мне, как к кредитному адвокату, часто на юридической консультации, поступает вопрос: «если я не плачу кредит – будет ли уголовное дело»? Даю ли я однозначный ответ на такой вопрос? Нет, так как в данном случае последствия могут развиваться по-разному.

Если, к примеру, гражданин взял кредит, планировал его погашать, но у него изменились жизненные обстоятельства и платить стало нечем (заболел, потерял работу, стал просто беднее), то, естественно, об уголовном деле речи быть не может! В данной случае у гражданина не было умысла получить заранее невозвратный кредит. Да, банк может что-то там инициировать в плане уголовного преследования должника, подать заявление в полицию и т.д. Но, перспектив у такого дела не будет. Ведь за бедность, у нас, слава Богу, не сажают!

Очень часто отличительной особенностью добросовестного невозвратного кредита от уголовно наказуемого мошенничества является то, что добросовестный гражданин обычно платит один или несколько ежемесячных платежей по погашению долга до момента ухудшения жизненной ситуации.

Мошенник же обычно после получения кредита пропадает сразу и более не имеет контактов с кредитором.
Также следует быть всегда аккуратными при оформлении кредита и предоставлении кредитору информации о себе, как заемщике.

Такая информация должна быть достоверной! Если, например, Вы при оформлении договора сообщили, что якобы Вы директор фирмы с доходом в 100 тысяч рублей, а впоследствии перестали платить по кредиту и банк вдруг выяснил, что на момент оформления договора Вы были безработным – основания для уголовного преследования в этом случае имеется. Ведь Вы предоставили заведомо ложную информацию с целью извлечения прибыли.

Не забывайте об этом, и не ведитесь на уловки кредитного менеджера, который при оформлении договора Вам расскажет, мол все сведения, полученные от Вас формальны и в анкете или заявлении можно написать всё что угодно.

Такая лояльность от банка будет длиться ровно столько, сколько Вы будете исправно возвращать деньги.

Как только Вы перестанете платить кредит – Вас обвинят в мошенничестве при его получении и попытаются возбудить уголовное дело!

Часто я слышу от граждан такую байку, мол если вместо положенного ежемесячного платежа в 10 000 рублей платить хоть что-то, например, 1000 рублей – банк не сможет обвинить должника в мошенничестве. Конечно же всё это – народные сказания от кредитных должников.

Просто помните, что, если изначально Вы брали кредит с целью его возврата и у Вас действительно произошли изменения в жизни в худшую сторону, платить стало нечем – носить каждый месяц в банк какую-то подтверждающую Ваши добрые намерения сумму совершенно не обязательно.

Так что подведем итог: если не платить кредит – уголовные проблемы могут возникнуть только у реального мошенника, который изначально брал деньги без цели их возврата.

Что будет если не плачу кредит, а банк подал в суд?

Посетители сайта в онлайн-консультации часто меня спрашивают: «что делать если я не плачу кредит и банк подал в суд – отменять приказ или не стоит, ходить в суд или игнорировать процесс, заявлять 333 статью в суде или нет смысла»?

По поводу смысла отмены судебного приказа скажу сразу – отменять надо, причем всегда! Этим Вы, по крайней мере, выиграете во времени. Подробнее про порядок отмены судебного приказа можно прочитать статье на эту тему.

Если банк подал исковое заявление в суд – Вам необходимо участвовать в таком процессе по следующим причинам:

  • Во-первых, если Вы или Ваш представитель не будет туда ходить – всё что банк написал в исковом заявлении суд с Вас и взыщет. А это могут быть и завышенные суммы процентов, и ошибочно рассчитанные цифры долга и другие арифметические ошибки не в Вашу пользу.
  • Во-вторых, если Вы не будете участвовать в процессе, судья оценит Ваше поведение как пренебрежение и неуважение к судопроизводству, и, естественно с удовольствием взыщет с Вас всё, что пожелает истец.
  • В-третьих, если Вы будете участвовать в суде, Вы сможете рассказать суду свою жизненную ситуацию, благодаря которой Вы стали должником, а также сможете попросить суд применить статью 333 Гражданского кодекса и уменьшить неустойку, штраф, пеню и что там еще напридумает банк для Вашего наказания.

По поводу рассрочки исполнения решения суда можно сразу сказать – смысла её просить по делам такой категории нет, так как суд не даст Вам длительную рассрочку, а выплачивать долг за шесть месяцев Вам будет не интересно и не под силу.

По вопросу применения срока исковой давности в 3 года.

Если банк или тот, кому он продал свой долг (коллектор) не подавал к Вам исковое заявление в течении 3 лет с даты Вашего последнего платежа по графику платежей из кредитного договора – банк проспал свои деньги. Ваша задача в этом случае – отменить судебный приказ или прийти в суд при подаче на Вас иска и заявить о пропуске срока исковой давности.

Что будет после суда и Как выкупить свой долг у банка?

Часто меня спрашивают: что будет если не платить кредит и проиграть суд? Банк будет по-прежнему напоминать о долге и доставать своими звонками? Что тут можно сказать… Кредитор или тот кому он продал долг может и будет пытаться дозвониться до Вас, но Вы смело можете посылать такого собеседника… к приставам.

Именно служба судебных приставов и конкретный пристав, который занимается исполнением решения суд и станет после суда Вашим основным собеседником. Пристав проверит Ваши доходы, имущество и самостоятельно займется взысканием долга с Ваших доходов или за счет имущества.

Если доходов или имущества у Вас не обнаружится – пристав закинет папку с Вашим исполнительным производством в шкаф и не вспомнит о ней, пока ему об этом не напомнит взыскатель. И так будет длиться годами. Если платить нечем – поможет статья 46, на основании которой пристав вернет исполнительный лист обратно банку.

Подробнее о применении этой статьи можно прочитать в моей статье.

Если у Вас будет официальный доход, то пристав будет ежемесячно выбирать из него 50% в пользу взыскателя. При наличии оснований (маленький доход, иждивенцы и т.д.), можно сократить взыскиваемую сумму до 20% в месяц.

Кстати, часто выходит так, что куда лучше развивается ситуация если банк принимает решение взыскивать образовавшуюся задолженность по кредиту через суд, а не достает должника назойливыми звонками, или переуступает долг коллекторам.

В дальнейшем часто такой кредитор предлагает выкупить долг бесперспективному должнику.

Что делать – выкупить долг у банка по договору цессии за 10%-20% или продолжать не платить? Ответ на этот вопрос можно посмотреть в моем видео, которое расположено внизу этой статьи.

Что будет если стать банкротом?

Кредитные должники часто задаются вопросом – а не обанкротиться ли им? Скажем сразу: процедура банкротства сложный, долгий и главное дорогостоящий судебный процесс. По стоимости, в зависимости от региона, он составляет от 100 до 300 тысяч рублей, а иногда и выше.

Подробнее о том, как гражданину стать банкротом в судебном порядке можно прочитать в статье на этом сайте. В этой статье приведена пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2019 году.

Как показывает практика, процедуру банкротства целесообразно применять тем должникам по кредитам, у которых общая сумма задолженности превышает 1 миллион рублей.

Если долг меньше этого порога, куда интереснее попробовать договориться с банком и убедить его в том, что денег, имущества в Вас нет и не будет в отдаленном будущем, но Вы готовы перезанять и отдать банку часть долга (20-30%) на условиях прощения оставшейся суммы накопившейся задолженности. Что делать, если банк предлагает выкупить долг по договору цессии – смотрите ниже в видеосюжете.

Подведем итог платить ли кредит если платить нечем

Если не платить кредит в 2020 году, должника ждет суд и последующий контакт с судебным приставом.

Если у должника нет большого официального дохода и нет имущества (кроме единственного жилого помещения) – долг по кредиту превратится на долгие годы в небольшие ежемесячные платежи в рамках исполнительного производства.

При полном отсутствии официального дохода и имущества, банк станет ждуном или предложит выкупить кредитный долг за символическую плату.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает, как можно выкупить свой долг у банка за 10% и самостоятельно сделать такое предложение банку:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/chto-budet-esli-ne-platit-kredit-banku.html

Не могу платить кредит – что делать

Если не можешь платить кредит

19 сентября 2020, в 12:48

«Не вылезать из долгов», – такое расхожее выражение достаточно часто встречается в лексиконе современных россиян. «От тюрьмы и от сумы не зарекайся», – также актуально в России.

К всеобщему сожалению, финансовое положение в жизни человека может быстро поменять полярность, благосостояние одноминутно превратиться в нищенское состояние.

Не могу платить по кредиту, по долгам, что же делать? Как выйти из случившейся ситуации как можно безболезненно? Давайте рассмотрим различные варианты, которые, помогут достойно обойти возникшие препоны к привычному благополучию.

Кого можно по закону причислить к статусу «временно несостоятелен»

Почему временно? Потому что, действительно временно. Несостоятельность гражданина признается судом не навечно, а только на 5 лет.

В течение этого времени россиянин может опять достичь вершин благополучия, так как над ним не висит «дамоклов меч» долгов, мешающий сосредоточиться в работе, влияющий на трудоспособность, не дающий свободно дышать должнику и его родственникам.

Признаками несостоятельности человека являются:

1. Долги, достигшие размера свыше 500 тыс. рублей;

2. Срок невозврата по долгам превысил 3 месяца;

3. В течение трехлетнего предыдущего срока должник не совершал никаких сделок со своим имуществом (продажа, дарение и т.д.).

Человек просто захотел сделать подарок родственнику или продать недвижимость, чтобы приобрести что-то другое. В таком случае суд не может признать сделку незаконной, как сокрытие имущества, которое может при банкротстве попасть в конкурсную массу.

Любой гражданин России может распоряжаться своим имуществом, как он хочет, если за ним не тянется шлейф долговых обязательств.

Признать банкротом суд может следующие категории граждан:

• Человека, не имеющего возможность для оплаты кредита или займа;

• Умершего гражданина (подается заявление его наследниками);

• Индивидуального предпринимателя, не способного выполнить свои финансовые обязательства;

• Собственника крестьянско-фермерского хозяйства – должника перед поставщиками и сотрудниками.

Инициатором процедуры банкротства по закону могут быть:

• сам должник;

• кредитор должника;

• уполномоченный государственный орган (пример, ФНС России).

Признание гражданина несостоятельным является прерогативой только суда.

1. Страховка Часто включает по факту, не спрашивая желания заемщика. И очень часто страховка совсем не нужна, даже с увеличением процента, отказавшись от нее можно сэкономить больше. 2. Порядок досрочного погашения По каким причинам имеют право требовать и на каких условиях. 3. Проценты и штрафы Что надо будет выплатить при досрочке. 4. Расторжение договора

Какие причины расторжения в обоюдном и одностороннем порядке. Когда заемщик вправе отказаться от кредита, тем более если ему навязали кучу ненужных допопций.

Алгоритм действий для выхода из долговой ямы

Сначала о том, что нельзя делать и что надо сделать обязательно, если платить долги уже нет возможности:

1. Нельзя скрываться от кредитора.

Наоборот надо быть всегда на связи, проявлять готовность к диалогу, объяснять сложившееся положение, как временное.

2. Написать уведомление об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам.

3. Вести письменный диалог с кредитором: о невозможности в данный момент производить оплаты, проявлять готовность оплатить долг в будущем после восстановления платежеспособности, просить отсрочку или рассрочку долга, о реструктуризации долга.

4. Предпринимать попытки рефинансировать долг в другом банке.

Такие действия будут учтены судом при рассмотрении заявления о несостоятельности должника.

Когда вышеуказанные попытки договориться с банком или МФК не привели к положительному результату, тогда чтобы еще глубже не увязнуть в долгах, необходимо подать заявление на банкротство. Для этого должник или его представитель собирают пакет документов, который требуется для приложения к заявлению в суд.

Узнать важное:  Как работают коллекторы с должниками – из первых уст

Список документов состоит из следующего:

• Уведомления кредитора/кредиторов о том, что его должник намерен подать документы в суд на свое банкротство;

Подтверждающие долги документы: кредитные договора со справками об окончательной сумме задолженности, постановления об исполнительном производстве, судебные приказы, постановления судебного пристава – исполнителя о невозможности взыскания долга, если таковые есть.

• Документ из ЕГРИП об отсутствии данных должника в его базе.

• Описание принадлежащего гражданину имущества, в том числе находящегося в залоге.

• Свидетельства на собственность: дом, квартиру, землю, машину и т.д.

• Документы, подтверждающие проведенные в течение трехлетнего периода сделок с имуществом, если таковые есть.

• Справки из банков, где находились или находятся вклады гражданина на накопительных счетах с указанием сумм.

• ИНН;

• СНИЛС;

• Справки об оплате налогов на имущество в течение трех лет срока, если они оплачивались;

• Справки 2НДФЛ за последние 3 года;

• Чек об оплате госпошлины;

• Документ о переводе суммы арбитражному управляющему;

• Сведения о составе семьи;

• Свидетельство из ЗАГСа о браке или разводе;

• Свидетельства о рождении детей.

Проведение процедуры банкротства

Такая процедура не проводится в один прием, за один день. Надо приготовиться к тому, что она проведена будет в течение 6-12 месяцев.

Судом сначала предпринимаются попытки улаживания финансового конфликта сторон мирным путем, путем подписания мирового соглашения. Это первый этап, предусмотренный законодательством.

Если достичь соглашения не удается, следующий этап – реструктуризация долга, во время которого предоставляется финансовый план, который обязывает должника выполнить его условия в течение трехлетнего срока.

При разработке плана о реструктуризации должник не признается банкротом и его имущество не передается на продажу. Доходы должника должны быть достаточно высокими, чтобы по мнению суда, долг был полностью возмещен кредиторам в течение 36 месяцев.

Узнать важное:  Кредит по наследству — важные нюансы

Если доходов недостаточно для проведения реструктуризации, суд признает гражданина банкротом и его имеющееся имущество выставляется на реализацию. Это последний этап процедуры, которая проводится арбитражным управляющим, примерно, в течение 6 месяцев.

Во время проведения данной процедуры риску продажи подвержено:

  • недвижимость;
  • транспорт;
  • предмет роскоши или ювелирные изделия, мебель ценой свыше 100 тыс. руб.

Не подлежат продаже:

• недвижимость, являющаяся единственным жильем;

• предметы одежды и обувь;

• бытовая утварь;

• необходимое имущество гражданину для ведения трудовой деятельности, если оно стоит менее 100 МРОТ;

• земля, служащая пастбищем, и хозстроения на ней для содержания домашней скотины, если скот предназначен для личных целей, а не служат для ведения коммерческой деятельности;

• оборудование и транспорт для инвалидов;

• продукты для питания;

• деньги в размере прожиточного уровня;

• личные награды.

Узнать важное:  Как взыскивают долги судебные приставы

Иногда учитывается мнение кредитора и срок реализации имущества при банкротстве продлевается.

Цена получения статуса «банкрот»

Стоимость свободы от долговых обязательств не так уж и высока, если учитывать, что жизнь начинается с «чистого листа»:

25 тыс. переводится на депозит арбитражного суда для работы финуправляющего за одну процедуру;

300 руб. оплата госпошлины;

15-20 тыс. подача сведений в различные СМИ;

2-3,5 тыс. – почтовые расходы зависят от количества кредиторов.

Расходы указаны не все, банкротство не дешевая вещь, иначе инициирующих процедуру было бы куда больше. Силуанов обещал рассмотреть этот вопрос в 2020 году.

Отдельно оплачивается реализация имущества финуправляющим – 7% и услуги представителя, если должник решил воспользоваться знаниями профессионала.

Все подобные случаи описаны в Гражданском кодексе (почти).

Это: – нарушил срок возврата части долга, не вовремя платежи платишь – не выполнение обеспечительных условий – не использовал кредит по назначению (при целевом кредитовании) – препятствует кредитору выполнять свои функции по контролю использования средств
При ипотечном кредитовании требование досрочно погасить сумму долга могут быть выставлены еще по нескольким причинам. Когда кредитор сомневается в чистоплотности заемщика относительно операций с недвижимостью.

Общая продолжительность просрочки платежа составляет от 60 дней и более за последние полгода. При коротком сроке займа (до 2 месяцев), просрочка должна быть больше 10 дней.

Что интересно, если в договоре есть пункт о страховании, а заемщик его игнорирует, то банк тоже вправе требовать свое.

Жизнь после банкротства

Несостоятельность имеет, как приятные, так и отрицательные стороны.

К приятным моментам относятся:

  • Списанные судом долги по кредитам и займам, не надо оплачивать;
  • В прошлом остаются штрафы, пени, просрочки и т.д.

К отрицательным:

  • На сайте в реестре о банкротах будет информация о свершившемся банкротстве должника;
  • В течение 5-ти летнего срока человек при обращении в кредитную структуру обязан информировать о своем банкротстве;
  • В течение 3-х летнего срока нельзя занимать руководящую ступень в организации;
  • В течение 1 года нельзя регистрироваться индивидуальным предпринимателем;
  • В следующий раз заявлять о своей несостоятельности возможно только через пять лет;
  • Если был воплощен план реструктуризации, следующий раз возможно реструктуризировать долг с утверждением плана только через восемь лет.

Прежде чем подавать документы на банкротство, следует выяснить подходит ли человек для такой процедуры в его отношении, посчитать ее стоимость и решить для себя подавать ли на нее заявление или проконсультироваться с профессионалом дабы сократить и время и средства.

Делитесь статьями и полезной информацией в соцсетях, обращайтесь, если возникают вопросы. Рады помочь. Желаем вам меньше попадать в сложные ситуации на правовом поле.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/ne-mogu-platit-kredit-chto-delat/

Как не платить кредит законно

Если не можешь платить кредит

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы.

Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации.

Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая.

После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию.

К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются.

Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально.

Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации.

Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода.

Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита.

Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку.

Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д.

Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование.

В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_ne_platit_kredit_zakonno

Что делать, если нет денег платить за кредит

Если не можешь платить кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотекуНо и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/no-money/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.